1. Pessoas e segurança
Quem precisa de proteção, informação ou uma tarefa clara.
Alinhe titulares e fiadores, escolha um interlocutor com o banco e informe o agregado cedo; proteja despesas essenciais e evite decisões isoladas sobre poupança comum.
Guia prático em Portugal
Informação clara, contactos reais e próximos passos — sem o deixar sozinho com a burocracia.
Não está sozinho/a — uma prestação da casa a subir mete medo, e não é sinal de que fez algo errado. Muitas famílias estão a passar exatamente pelo mesmo, por causas que não dependem de si. Vamos passo a passo perceber qual é a causa no seu caso e quais são as suas opções reais, sem atropelos.
Comece aqui
Escreva ao banco a dizer que existe risco de incumprimento e peça simulações por escrito: extensão do prazo, alteração de taxa, carência e transferência. A renegociação não pode ter comissão nem ser condicionada à compra de outros produtos.
Pedir ajuda antes de falhar uma prestação dá mais opções. Não precisa de esperar pelo incumprimento para falar com o banco.
Resumo para guardar
Escolha o seu caminho
Não precisa de resolver tudo de uma vez. Comece pela situação que mais se aproxima da sua e guarde prova de cada contacto.
Comunique por escrito risco de incumprimento e peça análise PARI. Envie rendimentos, despesas e causa da quebra; guarde protocolo.
Peça confirmação da integração em PERSI e datas de início/fim. Não aceite que uma proposta verbal substitua a comunicação formal.
Peça simulações de prazo, taxa, spread e transferência. Compare MTIC/custo total e seguros, não apenas a nova prestação mensal.
Não sabe o que dizer?
“Prevejo/já tenho dificuldade no contrato [referência] por [motivo]. O rendimento líquido é [valor] e as despesas essenciais são [valor]. Peço análise PARI/PERSI e propostas escritas com prestação, prazo, taxa, custo total e efeito nos seguros.”
Substitua o que está entre parênteses retos e não envie palavras-passe, códigos ou documentos de identificação por canais que não confirmou.
Se algum já aconteceu, preserve a prova e peça por escrito como corrigir. Esconder ou adiar costuma tornar a correção mais difícil.
Este roteiro ajuda a preparar o contacto. A entidade responsável confirma o seu caso; em prazos judiciais, risco de segurança ou decisões clínicas, procure apoio profissional sem esperar.
Do primeiro passo à estabilidade
Use os momentos como ordem de trabalho, não como promessa de que a entidade decide nesse prazo. Em risco imediato ou com uma citação, aja antes da restante lista.
Antes de falhar
Comunique risco de incumprimento, causa, rendimento, despesas e documentos. Peça análise PARI e protocolo.
Está feito quando: Existe contacto datado e lista clara de documentos enviados.
Confirmar em Banco de Portugal — renegociar o crédito ↗Se já existe atraso
Peça datas de início, propostas, prestações, juros, comissões e data limite de resposta.
Está feito quando: Tem a posição do banco e não depende de uma chamada verbal.
Antes de aceitar proposta
Coloque lado a lado prestação, prazo, taxa, seguros, comissões e MTIC; peça apoio RACE se necessário.
Está feito quando: Consegue explicar quanto baixa agora e quanto custa até ao fim.
Após o acordo
Compare débito, plano e comunicação formal. Reclame imediatamente qualquer divergência.
Está feito quando: A conta debitada corresponde às condições aceites.
Cenário com os seus números
Teste a diferença mensal e o custo pontual de uma solução. Não substitui a FINE nem simula juros.
Inclua: Inclua seguros obrigatórios/associados e outras prestações de crédito.
Não conte ainda: Uma prestação menor pode esconder prazo e custo total maiores.
Preencha pelo menos um valor. O cálculo soma custos pontuais e a pressão mensal no período, descontando apenas entradas que decidir introduzir.
Fórmula: custos pontuais − entradas pontuais + meses × (rendimento perdido + novas despesas − entradas mensais). Os dados ficam neste dispositivo e não são enviados para calcular este cenário. Confirme direitos, impostos, indemnizações e propostas com a entidade responsável.
A sua prestação da casa subiu, e o primeiro passo é perceber porquê — a resposta muda tudo o resto. Pode ser a subida da Euribor, o fim de um período de taxa fixa, um aumento de renda, ou uma mudança de cidade que traz custos novos. Este guia cobre os quatro casos: veja qual é o seu ali abaixo e siga só a parte que lhe diz respeito.
É onde estão a taxa, o prazo e as condições de revisão. Se não o tiver à mão, o banco ou o senhorio conseguem dar-lhe uma cópia.
Basta o valor antigo e o novo. Mostra de imediato quanto subiu, em euros, e é o ponto de partida de qualquer simulação.
O que entra e o que sai todos os meses. Serve para ver quanto de folga fica depois da nova prestação — e para preparar uma conversa com o banco, se for preciso.
Se a causa é a Euribor, vale a pena perceber quanto tempo falta de contrato e se compensa renegociar. Se é o fim de uma taxa fixa, perceber para que taxa reverte e comparar alternativas. Se é a renda, conhecer os limites legais de atualização. Se é uma mudança de cidade, ver o impacto total no orçamento, não só na prestação. Os simuladores Mowei mais abaixo reúnem os números de cada um destes caminhos, num só sítio — escolha o seu e veja com calma.
Antes de decidir o que fazer, confirme qual dos quatro caminhos é o seu — a análise financeira certa depende disso, e cada caso tem opções próprias. Ninguém tem de decidir hoje: perceber a causa é já meio caminho andado.
Identificar a causa exata do aumento
Consulte o extrato do crédito ou o aviso de atualização de renda para confirmar exatamente porque é que a prestação subiu — isto determina qual das quatro ferramentas usar abaixo.
Se a causa é a subida da Euribor
Confirme o capital em dívida, o prazo remanescente e a TAN atual do seu crédito. Use o simulador "Euribor" abaixo para ver o impacto de diferentes subidas de taxa no seu orçamento.
Se a causa é o fim de um período de taxa fixa
Confirme para que taxa (normalmente variável, indexada à Euribor) o seu crédito reverte no fim do período fixo. Use o simulador "Fim de taxa fixa" abaixo para comparar o antes e o depois.
Se a causa é um aumento de renda
Confirme se o aumento respeita os limites legais de atualização de renda. Use o simulador "Renda" abaixo para ver o impacto no seu orçamento e as suas opções.
Se a causa é uma mudança de cidade ou de casa
Uma mudança de cidade pode trazer custos novos além da prestação/renda (deslocação, mudança de vida, etc.). Use o simulador "Mudança/Transferência" abaixo para ver o impacto total no orçamento.
Consulte o extrato mais recente do seu crédito ou o aviso de atualização de renda — normalmente identifica a causa exata. Se ainda tiver dúvidas, a ferramenta "Euribor" e "Fim de taxa fixa" cobrem os casos mais comuns de crédito habitação.
Sim, por exemplo uma subida da Euribor pode coincidir com o fim de uma taxa fixa. Pode usar mais do que um simulador abaixo para ver o impacto combinado.
Não — cada causa tem opções diferentes (renegociação de taxa, transferência de crédito, negociação de renda, ajuste de orçamento). Cada simulador abaixo mostra as opções relevantes ao seu caso.
Não. Uma prestação que sobe por causa da Euribor ou do fim de uma taxa fixa não depende de si, e reconhecê-lo cedo é um sinal de responsabilidade. Se há risco real de falhar um pagamento, fale com o banco antes da data — existem mecanismos próprios para estas situações, e usá-los é um direito seu.
Banco de Portugal — Portal do Cliente Bancário (reclamações)
Abrir site oficial ↗O Banco de Portugal supervisiona o crédito habitação e explica os seus direitos quando a prestação pesa demais.
DECO — Gabinete de Apoio ao Sobre-endividado (GAS)
213 710 228 / 213 710 229 / 213 710 238 · gratuito, sócios e não-sócios
não publicado
Abrir site oficial ↗O Gabinete de Apoio ao Sobreendividado da DECO ajuda a preparar uma renegociação e a conversa com o banco.
Revistas em 6 de julho de 2026
Banco de Portugal
Condições alteráveis e proibição de comissões/produtos impostos.
Banco de Portugal
Apoio gratuito em risco de incumprimento, PARI e PERSI.
Banco de Portugal
Direitos e deveres no PARI e no PERSI.
Os requisitos e valores podem mudar. Antes de entregar um pedido ou deixar passar um prazo, confirme a versão mais recente na entidade responsável.
Visão de 360°
Este mapa cobre diagnóstico do aumento, contacto preventivo, PARI/PERSI quando aplicável, comparação de propostas, seguros e teste de sustentabilidade.
Percorra as cinco frentes. Um facto novo, um contrato específico ou uma notificação pode alterar a ordem e exigir ajuda individual.
1. Pessoas e segurança
Quem precisa de proteção, informação ou uma tarefa clara.
Alinhe titulares e fiadores, escolha um interlocutor com o banco e informe o agregado cedo; proteja despesas essenciais e evite decisões isoladas sobre poupança comum.
2. Prova e documentos
O que guardar, datar, copiar e conseguir localizar.
Reúna contrato, FINE, extratos, taxa/indexante, seguros, rendimentos, despesas, CRC, comunicações e propostas completas com data e validade.
3. Entidades, direitos e prazos
Quem decide cada parte e como provar o contacto.
Peça explicação e opções ao banco por escrito, confirme PARI/PERSI e RACE se há risco/incumprimento e reclame por canal formal quando a informação é incompleta.
4. Dinheiro e contratos
Que valores confirmar e que compromissos não assumir às cegas.
Compare prestação, TAEG, MTIC, prazo, seguros, produtos e custo de mudança; teste taxa/rendimento adversos e não reduza prestação à custa de custo total invisível.
5. Fecho e revisão
Como acompanhar, corrigir e saber que o processo terminou.
Guarde proposta e aceitação, confira primeira prestação/seguros, verifique produtos associados e reveja orçamento e alternativas antes de nova revisão de taxa.
Ferramentas Mowei que ajudam aqui
Use simulações comparáveis para preparar a conversa com o banco e teste sempre o custo total, não só a nova prestação.
Cerca de 5 min
Cerca de 5 min
Cerca de 5 min
Cerca de 5 min
Introduza apenas dados necessários. Confirme valores, elegibilidade, contratos e decisões na entidade responsável antes de agir.
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